Franchise LAMal 300 ou 2 500 CHF : le calcul que personne ne fait à votre place
Franchise LAMal : 300 ou 2 500 CHF. La différence peut dépasser 1 500 CHF par an — dans un sens comme dans l'autre. Voici le calcul.
Quand vous vous inscrivez à la LAMal à votre arrivée en Suisse, votre assureur vous demande de choisir une franchise. La plupart des nouveaux arrivants cochent la case par défaut — souvent la franchise minimale à 300 CHF — sans faire le calcul. Ce choix, pris en 30 secondes sans information, peut vous coûter jusqu'à 1 500 CHF par an ou vous en faire économiser autant. Le bon choix dépend d'un seul paramètre : combien vous dépensez réellement en soins chaque année.
Avant de partir, 7 décisions que la plupart des Français ratent. Le guide est gratuit.
Comment fonctionne la franchise LAMal
La franchise LAMal est le montant que vous payez vous-même chaque année avant que votre assurance de base commence à rembourser. Elle fonctionne différemment de la mutuelle française : il n'y a pas de ticket modérateur par acte, mais un seuil annuel à franchir. Au-delà de la franchise, la LAMal prend en charge 90% des frais — vous restez redevable des 10% restants (la quote-part), plafonnée à 700 CHF par an pour un adulte.
Les franchises disponibles pour les adultes en 2026 sont : 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000 et 2 500 CHF. Plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle est basse. C'est ce différentiel de prime qui est au cœur du calcul.
Le calcul réel : franchise 300 vs 2 500 CHF
Prenons un exemple concret à Genève pour un adulte célibataire. La prime mensuelle LAMal varie selon la caisse, mais l'écart entre franchise minimale et maximale est en général de 80 à 120 CHF par mois, soit 960 à 1 440 CHF par an de différence de prime.
Voici la logique du calcul :
Si vous choisissez la franchise à 2 500 CHF, vous économisez environ 100 CHF/mois de prime (1 200 CHF/an). En contrepartie, vous supportez jusqu'à 2 500 CHF de frais avant remboursement, plus 700 CHF de quote-part maximale.
Si vous choisissez la franchise à 300 CHF, vous payez environ 100 CHF/mois de plus, mais la LAMal rembourse à 90% dès le premier euro au-delà de 300 CHF.
Le point d'équilibre se situe autour de 2 200 à 2 500 CHF de frais de santé annuels. En dessous de ce seuil, la franchise élevée est plus avantageuse. Au-dessus, la franchise basse l'est.
Exemple chiffré : vous dépensez 800 CHF de soins dans l'année.
Franchise 300 CHF : vous payez 300 CHF (franchise) + 50 CHF (10% de quote-part sur les 500 CHF restants) = 350 CHF de frais directs. Mais vous avez payé 1 200 CHF de prime supplémentaire. Coût total majoré : 1 550 CHF.
Franchise 2 500 CHF : vous payez 800 CHF de soins (non remboursés, sous la franchise). Prime économisée : 1 200 CHF. Coût net : −400 CHF. Vous êtes gagnant de 400 CHF par rapport à la franchise basse.
Qui devrait choisir la franchise haute
La franchise à 2 500 CHF est adaptée si vous êtes en bonne santé, jeune, sans traitement chronique et que vos dépenses de santé annuelles sont généralement inférieures à 1 500 CHF. C'est le profil de la majorité des cadres français qui s'installent en Suisse entre 30 et 45 ans. Pour ce profil, la franchise haute économise typiquement 400 à 800 CHF nets par an.
Qui devrait choisir la franchise basse
La franchise à 300 CHF est adaptée si vous avez un traitement médical régulier (médicaments chroniques, suivi spécialisé, kinésithérapie récurrente), si vous envisagez une grossesse, ou si vos dépenses de santé dépassent régulièrement 2 000 CHF par an. Dans ces cas, la protection dès 300 CHF compense le surcoût de prime.
Ce que beaucoup ignorent : la franchise peut changer chaque année
Contrairement à ce que croient beaucoup de nouveaux arrivants, la franchise LAMal n'est pas figée. Vous pouvez la modifier chaque année avant le 30 novembre pour l'année suivante. Si votre situation de santé change (grossesse prévue, opération programmée), vous pouvez passer à la franchise basse pour l'année concernée. En revanche, le changement de caisse et de franchise doit se faire dans les délais — après le 30 novembre, vous êtes bloqué pour l'année entière.
La quote-part : l'autre variable que personne n'explique
Au-delà de la franchise, vous restez redevable de 10% des frais remboursables (la quote-part), plafonnée à 700 CHF par an. Cela signifie que même avec une franchise à 300 CHF, vos frais personnels maximaux sont de 300 + 700 = 1 000 CHF par an hors primes. Avec une franchise à 2 500 CHF, le maximum théorique est de 2 500 + 700 = 3 200 CHF — mais en pratique, peu d'assurés atteignent ce plafond sur une année ordinaire.
Notre article sur le fonctionnement complet de la LAMal détaille les autres paramètres à prendre en compte pour choisir votre caisse et votre couverture.
Ce calcul fait partie des décisions à prendre dans les 90 premiers jours en Suisse — la formation les couvre toutes, dans le bon ordre.
Contenu éducationnel — ne constitue pas un conseil médical ou financier personnalisé. Les primes LAMal varient selon la caisse, le canton et l'année. Comparez les offres sur le comparateur officiel priminfo.ch avant de vous engager.