AVS : comment calculer votre future retraite suisse
Vous êtes arrivé en Suisse à 35, 40 ou 45 ans. Vous cotisez à l'AVS depuis votre premier jour de travail. Mais que représente réellement cette cotisation pour votre retraite ? Et comment s'articule-t-elle avec vos droits à la retraite française accumulés avant votre départ ? Voici les éléments concrets pour comprendre et anticiper.
Années cotisées · RAM · Scénarios 63/65/67 ans · Données OFAS 2026
L'AVS : le fonctionnement de base
L'AVS (Assurance Vieillesse et Survivants) est le premier pilier de la prévoyance suisse. Elle fonctionne par répartition — les cotisations des actifs d'aujourd'hui financent les rentes des retraités d'aujourd'hui, comme le système français. Les cotisations sont de 8,7% du salaire brut, partagées à parts égales entre l'employeur et le salarié : 4,35% chacun.
Pour obtenir une rente AVS complète, il faut avoir cotisé pendant 44 ans en Suisse (pour les hommes) ou 43 ans (pour les femmes). Si vous êtes arrivé à 40 ans et que vous partez à la retraite à 65 ans, vous n'aurez cotisé que 25 ans — soit une rente partielle proportionnelle à votre durée de cotisation.
Le montant de la rente AVS
La rente AVS maximale en 2026 est de 2 450 CHF par mois pour une personne seule, et de 3 675 CHF pour un couple (150% de la rente maximale individuelle). La rente minimale est de 1 225 CHF par mois. Entre ces deux bornes, le montant dépend de votre durée de cotisation et de votre revenu annuel moyen déterminant (RAM).
Pour un expatrié qui a cotisé 20 ans en Suisse avec un salaire moyen de 100 000 CHF, la rente AVS estimée tourne autour de 1 100 à 1 400 CHF par mois — soit environ la moitié de la rente complète. Ce n'est pas une rente de survie, mais ce n'est pas non plus ce qui finance seul une retraite confortable.
Comment vos années françaises s'articulent avec l'AVS
La Suisse et la France sont liées par une convention de sécurité sociale qui coordonne les droits à la retraite. Concrètement : vous toucherez deux pensions séparées à la retraite — une rente AVS suisse calculée sur vos années de cotisation suisses, et une pension française calculée sur vos années de cotisation françaises.
Les périodes ne se cumulent pas pour un même calcul — elles restent dans leur système d'origine. Mais l'accord bilatéral garantit que vos droits acquis dans chaque pays sont préservés et que vous n'avez pas besoin de choisir. Vous déposez vos demandes auprès de chaque institution au moment de la retraite.
La totalisation peut jouer un rôle dans certains cas spécifiques — notamment pour atteindre le seuil minimal de cotisation requis pour toucher une rente dans l'un des deux pays. Votre caisse de compensation AVS peut vous renseigner sur votre situation individuelle.
L'âge de la retraite en Suisse
L'âge légal de la retraite AVS est de 65 ans pour les hommes et les femmes depuis la réforme AVS 21 entrée en vigueur en 2024. Une retraite anticipée est possible dès 63 ans, mais avec une réduction permanente de la rente. Un report jusqu'à 70 ans est possible et génère une majoration de rente.
Suivre vos cotisations AVS
Chaque salarié en Suisse peut demander un extrait de compte individuel AVS auprès de sa caisse de compensation. Ce document liste toutes vos années de cotisation et vos revenus déterminants depuis votre première année de travail en Suisse. Il est gratuit et disponible sur demande — c'est le document de base pour simuler votre future rente.
Le simulateur officiel disponible sur le site de l'AHV-AVS (ahv-iv.ch) permet une estimation de votre rente selon différents scénarios de départ à la retraite.
Notre article sur l'architecture AVS, LPP et 3ème pilier explique comment ces trois sources de revenus se complètent pour constituer votre retraite suisse globale.
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Contenu éducationnel — ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Pour toute décision individuelle, consultez un professionnel qualifié.