VIAC ou Finpension : quel 3ème pilier choisir en 2026 ?
Vous venez d'arriver en Suisse. Vous avez entendu parler du 3ème pilier, vous savez qu'il faut l'ouvrir rapidement pour profiter de la déduction fiscale dès la première année. Il reste une question : VIAC ou Finpension ? Ce sont les deux acteurs dominants du pilier 3a en titres en Suisse romande, et la question revient systématiquement. Voici un comparatif factuel pour vous aider à décider.
Ce que les deux ont en commun
VIAC et Finpension proposent tous deux un pilier 3a investis en titres — principalement des ETF indiciels — avec des frais de gestion nettement inférieurs aux banques traditionnelles. Tous deux sont accessibles 100% depuis votre téléphone, sans passage en agence. Tous deux acceptent les nouveaux arrivants avec un permis B, et permettent d'investir jusqu'au plafond annuel légal — 7 258 CHF en 2026 pour un salarié.
Sur ces critères de base, les deux sont excellents. La différence se joue dans les détails — et certains de ces détails peuvent avoir un impact significatif sur 20 ou 30 ans.
Les frais : avantage Finpension sur certains profils
VIAC affiche des frais totaux d'environ 0,52% par an pour une stratégie 100% actions (Global 100). Finpension affiche environ 0,39% pour une stratégie équivalente. Sur 30 ans avec des versements annuels réguliers, cette différence de 0,13% peut représenter plusieurs milliers de francs de capital supplémentaire à l'arrivée.
Nuance importante : les frais dépendent de l'allocation choisie. Les deux plateformes intègrent des ETF avec des TER (Total Expense Ratio) variables selon les marchés couverts. Une stratégie avec une forte part d'actions suisses sera moins chère que l'équivalent sur les marchés émergents, quelle que soit la plateforme.
L'allocation : flexibilité et part immobilier
VIAC et Finpension permettent tous deux d'aller jusqu'à 99% en actions dans leur stratégie la plus agressive. Pour un nouvel arrivant avec un horizon long, c'est généralement la stratégie recommandée.
Finpension se distingue par la possibilité d'investir jusqu'à 10% en immobilier coté suisse (SIAT ou équivalent), ce que VIAC ne propose pas dans la même proportion. Pour ceux qui souhaitent une exposition immobilière sans acheter de bien, c'est un point de différenciation réel.
VIAC propose depuis 2023 une option d'investissement en actions suisses individuelles en complément des ETF — une fonctionnalité absente chez Finpension pour l'instant.
Les différences qui comptent vraiment
La fiscalité à la sortie est l'élément le plus souvent ignoré dans les comparatifs. Lorsque vous retirez votre pilier 3a — à la retraite, ou lors d'un départ définitif de Suisse — le capital est imposé à un taux préférentiel, séparément du reste de vos revenus. Ce taux varie selon le canton de résidence au moment du retrait.
La stratégie d'optimisation consiste à ouvrir plusieurs comptes 3a (jusqu'à 5 par plateforme) et à les retirer sur des années différentes pour lisser l'imposition. Cette stratégie est possible chez VIAC comme chez Finpension, mais les délais de traitement et les frais de clôture diffèrent légèrement.
L'expérience utilisateur est aussi un facteur : VIAC est généralement perçu comme plus intuitif pour les débutants. Finpension offre plus de granularité pour ceux qui veulent personnaliser leur allocation finement.
Comment choisir en pratique
Pour un nouvel arrivant qui ouvre son premier 3a et veut aller vite : VIAC. L'interface est plus simple, l'ouverture de compte est rapide, et la stratégie Global 100 est directement disponible sans paramétrage complexe.
Pour quelqu'un qui optimise sur le long terme et veut minimiser les frais : Finpension. La différence de frais et la flexibilité d'allocation font pencher la balance sur un horizon de 15-20 ans.
Une troisième option, utilisée par beaucoup de résidents suisses aguerris : ouvrir les deux. En répartissant les versements entre plusieurs comptes 3a sur différentes plateformes, vous diversifiez le risque de contrepartie et optimisez la fiscalité à la sortie par des retraits échelonnés.
Les arbitrages précis entre VIAC et Finpension selon votre profil, votre canton et votre horizon de retraite sont détaillés dans la formation et dans l'upsell 3ème pilier.
Pour aller plus loin dans l'optimisation de votre prévoyance, notre article sur les rachats LPP présente un levier fiscal souvent ignoré des nouveaux arrivants.
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Contenu éducationnel — ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Pour toute décision individuelle, consultez un professionnel qualifié.